Tipos de Cheque

El cheque es un documento contable que posee un valor económico, hablamos de una orden de cambio. Se trata de un papel que ha sido acordado como un valor de cambio, es decir, que este documento representa un determinado valor o monto económico, siempre y cuando este posea fondos económicos que lo respalden en una cuenta bancaria, es decir, que se posean los montos monetarios que sean expuestos o requeridos en el cheque en cuestión y que lo respalden.

Los cheques son expedidos a nombre de personas o en su caso de empresas o instituciones, que tengan una cuenta de cheques (con fondos suficientes disponibles para respaldarlos), dentro de una institución de crédito como en bancos.

Pertenecen al grupo de los documentos de crédito, aunque su principal uso se enmarca entre los documentos de pago de transacciones, de manera que avale una cierta cantidad de dinero que en determinado momento, será hecha efectivo al ser cambiado por este por la institución bancaria o financiera en donde se encuentre la cuenta de cheques a la cual pertenezca.

Con ellos se intercambia en el banco o institución financiera, por la cantidad estipulada en el propio documento, siempre y cuando existan los fondos que lo respalden. Esto es, sirve como una forma de pago para realizar ciertas transacciones, en las cuales se carece momentáneamente de efectivo u otro medio de pago, así como para evitar cargar grandes cantidades de efectivo, evitando los inconvenientes que esto suele acarrear.

En un cheque se debe de colocar y especificar bien la cantidad monetaria a la cual representan, tanto en letras como en números, puesto que en caso de dejarse por error en blanco, estos pueden ser alterados de mala fe y cobrados. Aunque hay que destacar que un cheque no puede excederse de la cantidad depositada en la propia cuenta de cheques de la cual forma parte, es decir, no se puede cobrar más dinero de la cuenta a la que pertenece el cheque del monto que la propia cuenta contenga.

Así también, se especifica la moneda en la cual se hacen las transacciones monetarias, colocándose que son por ejemplo en pesos, dólares, euros u otras monedas. Esto se hace tras escribir la cantidad a la que hace referencia el cheque.

Existen varios tipos de cheques, mismos que difieren en algunas características y en su uso particular.

Tipos de cheques:

Cheque al portador

Es como se le denomina a aquellos que no poseen especificado el nombre del beneficiario del mismo, colocándose en él la leyenda: “Al Portador”, para que sea cobrado en el banco o institución financiera por quien porte dicho documento, es decir, que estos pueden ser cobrados por cualquier persona que lo posea en su poder, pudiendo tenerse la facilidad de que por cuestiones de tiempo u otros factores, un tercero cobre el cheque por nosotros (por ejemplo en caso de estar incapacitados físicamente), pero también son de los cheques que pueden ser más peligrosos, en el sentido de que son susceptibles de robo y ser cobrados por algún extraño, ya que son cobrables “al portador” del mismo. Por ello este tipo en particular, puede ser susceptible de robo y ser cobrado por algún extraño perdiéndose de esta manera la cantidad estipulada en él.

Cheques Nominativos

Son todos aquellos que contienen especificado el nombre del beneficiario, es decir, de quien lo va a cobrar, ya sea a nombre de una persona particular o al de una empresa. Se dividen en dos subtipos principales:

• Nominativos a la orden.- En estos pueden ser endosados, es decir, que cuando es expedido por la persona que paga con el cheque, luego del nombre del beneficiario se escribe: “a la orden de”, y el destinatario puede escribir el nombre de otra persona quien podrá en su caso cobrar dicho cheque de manera exclusiva (el nuevo destinatario).
• Nominativos no a la orden.- En sí son cheques nominativos “comunes” en los que tras escribir el nombre del beneficiario se coloca la leyenda “no a la orden”, siendo entonces que solo difieren de otros cheques nominativos en dicha leyenda que especifica que solo será cobrado por quien sea el beneficiario del propio documento.

Cheque Comunes

Se caracterizan porque la fecha de pago del documento no debe de superar de los 30 días a partir de la fecha de su emisión.

Cheque a la orden

Pertenecen a los cheques nominativos, en ellos se especifica quien debe cobrarlos mediante la leyenda; “a la orden de”, seguida del nombre del beneficiario que los cobrará, aunque pueden ser endosados.

Cheque no a la orden

Son cheques nominativos que se caracterizan por que no se pueden endosar, es decir, el beneficiario del mismo queda especificado en el documento expresándose a la orden de quien fue extendido el documento, destacándose que no se pueden endosar a otro beneficiario para ser cobrado (persona o empresa).

Cheque Cancelatorios

Son cheques cuya función equivale a la de un pago en efectivo, son documentos utilizados para la cancelación de obligaciones económicas de sumas de dinero. Su validez es de 30 días a partir de la fecha de expedición y pueden ser endosados.

Cheque Certificados

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Es como se les denomina aquellos cheques que han sido certificados por la institución bancaria/financiera como poseedores de fondos suficientes que los respalden. y que dichos fondos que los respaldan dentro de la institución financiera, serán guardados y respetados hasta que el documento (cheque), sea cobrado, es decir, el dinero que cubre el monto especificado en el cheque queda asegurado por así decirlo, para su ulterior cobro por el beneficiario del documento.

Cheques Cruzados

Se caracterizan por poseer un par de líneas cruzadas, que lo identifican como un documento contable de valor económico que no puede ser cobrado en efectivo, sino que será depositado en una cuenta bancaria, es decir, el dinero al cual representan, solo puede ser cobrado mediante su transferencia a una cuenta (de la misma institución financiera o bancaria), y no ser cobrados en dinero en efectivo.

Cheque de Caja

Estos son emitidos por una determinada institución de crédito (banco), mismos que solo pueden ser cobrados dentro de sus sucursales y no en otros bancos o instituciones financieras.

Cheque de Pago diferido

Estos no pueden ser cobrados el mismo día de su emisión, siendo que son documentos que constituyen una orden de pago a una fecha futura (que puede ser de entre 1 día y 360 días a partir de su emisión).

Cheque de viajero

Son documentos que expide la institución bancaria para que sean pagados en alguna de sus sucursales dentro del propio país o en otros países, por parte del beneficiario. Es una forma menos insegura para transportar montos económicos grandes, que haciéndolo con dinero en efectivo, pudiendo cobrarse estos documentos dentro de las instalaciones de las sucursales de la institución bancaria, para mayor seguridad y comodidad del beneficiario.

Cheque para Acreditar una cuenta

Estos son documentos financieros que solo sirven para acreditar una cuenta bancaria, siendo que los fondos que representa el cheque no pueden ser cobrados en efectivos, sino únicamente depositados en una cuenta bancaria.

Cheque en blanco

Se habla de cheque en blanco cuando el monto que en él debería de estar especificado no lo está, lo que podría producir que el beneficiario (ya se aun beneficiario nominativo o que se halle el documento con la leyenda “al portador”), abusase colocando alguna cifra excesiva. Para evitar estas posibilidades se suelen especificar las cantidades en todos los tipos de cheques, tanto en letra como en cifras, con lo que ambas cantidades (que son la misma en números y en letras), deben de coincidir para que sean cobrables en las instituciones bancarias.

Cheque de ventanilla

Estos son los que emite un cliente de una institución bancaria, quien tiene dinero depositado en el banco, pero quien no posee una cuenta corriente.  El cliente le “compra” un cheque al banco a la hora de realizar la transferencia, cobrando el banco una comisión por dicho servicio para que el pago sea efectuado.

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